Os créditos são uma excelente ferramenta de financiamento para os nossos projetos pessoais, mas sabia que também podem ajudar a pagar as suas dívidas?
É verdade. Ao consolidar créditos, pode ver as suas dívidas desaparecerem em poucos minutos e transformarem-se num único pagamento mensal com uma taxa de juro mais baixa.
O que é a consolidação de créditos e como funciona?
Na prática, consolidar créditos significa pedir um financiamento que, de uma só vez, elimina todos os créditos que tem em seu nome, através da solução financeira crédito consolidado.
No entanto, esta solução não funciona da mesma forma que um empréstimo pessoal, pois o crédito consolidado apresenta taxas de juro mais baixas e um prazo de reembolso mais alargado, o que resulta numa prestação mais baixa do que a soma das prestações anteriores.
Além de juntar todos os seus créditos ao consumo (mínimo de dois, sem registos de incumprimento) num único pagamento, o crédito consolidado permite-lhe, se assim desejar, obter financiamento extra para aplicar num projeto pessoal ou na compra de algo que necessite.
Em termos de funcionamento, após a contratação desta solução financeira, a instituição de crédito líquida todos os seus créditos anteriores e passa a ser a sua única credora.
Vantagens da consolidação de créditos: menos juros e mais simplicidade
Como referimos anteriormente, optar pela consolidação dos seus créditos ao consumo traz várias vantagens, começando pela possibilidade de ter apenas uma prestação mensal em vez de duas ou três.
Esta prestação única será, geralmente, mais baixa do que a soma das anteriores.
Isso acontece porque as taxas de juro (TAN e TAEG) praticadas nos créditos consolidados são mais baixas do que aquelas aplicadas na maioria das outras soluções de crédito.
Além das taxas de juro reduzidas, é possível pedir um prazo de reembolso mais longo, o que contribui para diminuir ainda mais o valor da prestação mensal.
Com uma única prestação, a gestão dos seus pagamentos torna-se mais simples, proporcionando-lhe uma maior organização financeira.
Por fim, destacamos a possibilidade de solicitar um financiamento extra, que em alguns casos pode atingir os 70 mil euros, para usar conforme desejar.
Possíveis riscos e fatores a considerar
Embora a consolidação de dívidas traga vantagens, é importante considerar alguns riscos associados a este processo.
Um dos primeiros fatores a ter em conta é que, para consolidar créditos, não pode ter registos de incumprimento e deve possuir, no mínimo, dois créditos ao consumo.
Outro ponto importante é o prazo de reembolso.
Ao escolher um prazo mais longo, a prestação mensal será mais baixa, mas o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) será maior, ou seja, no final, acabará por pagar mais pelo crédito.
Por outro lado, prazos mais curtos reduzem o custo total do crédito, mas aumentam a prestação mensal.
Assim, antes de contratar um crédito consolidado, é fundamental analisar os custos envolvidos e escolher o prazo que melhor se adapta ao seu orçamento mensal.
Crédito Consolidado: como avaliar se é a melhor opção?
Para perceber se está na altura de pedir um crédito consolidado, deve calcular a sua taxa de esforço, que indica a percentagem do seu orçamento mensal destinada ao pagamento de prestações de crédito.
A fórmula para calcular a taxa de esforço é a seguinte:
(Encargos financeiros mensais com prestações de crédito / Rendimento mensal total) x 100
Se esta percentagem for superior a 35% (percentagem de referência do Banco de Portugal), é aconselhável considerar a consolidação de créditos.
Exemplo Prático:
Imagine que está a pagar:
● Um crédito automóvel no valor de 12.000 euros;
● Um crédito pessoal no valor de 7.000 euros.
Estes créditos obrigam-no a pagar, todos os meses, um total de 700 euros.
Se o seu rendimento mensal for de 1.600 euros, a sua taxa de esforço será:
Taxa de Esforço antes da consolidação:
(700 / 1600) x 100 = 43,7%
Como a sua taxa de esforço está acima do recomendado, decide recorrer ao crédito consolidado UNIBANCO, uma solução que pode contratar de forma 100% online.
Usando o simulador de crédito consolidado desta instituição, calcula a sua nova prestação mensal para um financiamento de 19.000 euros (valor total das dívidas) com um prazo de pagamento de 84 meses (prazo máximo permitido).
O simulador apresenta uma prestação mensal de 358,66 euros.
Taxa de Esforço com o crédito consolidado UNIBANCO:
(358,66 / 1600) x 100 = 22,4%
Como pode ver, com a consolidação dos seus créditos, conseguirá poupar mais de 300 euros por mês em prestações e reduzir a sua taxa de esforço em mais de 20%.
* A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de €19.000 a pagar em 84 mensalidades de €358,66. TAN 13,700% e TAEG 15,9%. MTIC €30.463,19.
